Analiza kosztów występujących w kredycie hipotecznym
Umowa o kredyt hipoteczny przedstawia wiele grup kosztów, do których musi się przygotować kredytobiorca. Oprocentowanie to niestety zaledwie jeden z punktów. Z jakimi aspektami kosztów powinieneś się zapoznać, aby nie popełnić błędów w analizie ekonomicznej?
Czy RRSO jest zawsze dokładne?
Koszty w kredycie hipotecznym można negocjować, ale dopiero po analizie zdolności kredytowej. Przy dobrych zarobkach kredytobiorca otrzyma z dużym prawdopodobieństwem obniżenie marży. Kredyty hipoteczne porównuje się głównie na podstawie RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, ale nie jest to wskaźnik do końca dokładny. Wystarczy zmienić system rat z malejących na stałe, aby uzyskać zupełnie inne wyniki na pierwszy rzut oka niekorzystne.
Negocjowanie marży
Podstawowe koszty dodatkowe w każdej umowie o kredyt hipoteczny to prowizja i marża. Marża daje spore pole do negocjacji, ale tylko pod warunkiem wykazania pozytywnej zdolności kredytowej. Jeżeli kredytobiorca nie posiada wystarczającego wkładu własnego na poziomie 20% poniesie koszty ubezpieczenia niskiego wkładu. Nie jest to rozwiązanie korzystne dla rodzin, które zamierzają zamieszkać w danym lokalu. Nie warto się martwić natomiast kosztami wyceny nieruchomości, czy kosztami wcześniejszej spłaty. To marginalne kwoty, często pomijalne w szerszych analizach. Gorzej, jeżeli w kredycie hipotecznym wprowadza się tzw. cross selling.
Czy cross selling w kredycie hipotecznym się opłaca?
W cross sellingu chodzi o dodanie do kredytu hipotecznego dodatkowych produktów bankowości detalicznej, nawet kart kredytowych, rachunku osobistego. Chociaż w takich warunkach otrzymujesz zniżkę w kredycie hipotecznym to musisz liczyć się z obsługą dodatkowych kosztów polecanych przez bank produktów. Nie zawsze to rozwiązanie opłacalne przy rozpatrywaniu długiego terminu spłaty zobowiązania.
Długoterminowe monitorowanie działań NBP
Oprocentowanie kredytu hipotecznego może się zmienić zgodnie z działaniami Narodowego Banku Polskiego. To zagadnienie niezwykle istotne przy kredycie hipotecznym. Przy wzroście stóp procentowych możesz zmierzyć się z trudniejszymi ratami. Kredyt hipoteczny to wiele kosztów do analizy, ale dobra zdolność kredytowa daje kredytobiorcy najwięcej możliwości renegocjacji podstawowych warunków spłaty.